加强费率管理，规范销售管理费用，在车险以外业务引入“报银合一”制度。
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国家金融监管总局发布的《关于加强非车险公司监管有关问题的通知》，标志着非车险公司“银报一体化”大规模启动，要求保险公司执行与向监管部门报送材料一致的保险条件和保险费率。同时，非寿险公司要按照高质量发展要求，合理降低保费规模、信用基础、市场份额等考核要求，切实提高经营合规、质量效益、消费者保障等考核权重。梅尔的权利。此外，企业应根据自身市场承载能力和自身发展基础，合理规划非车险业务发展，加快从追求规模和速度向追求质量和效率转变。为促进非车险公司合理竞争，降低成本、提高效率、提高质量、扩大覆盖面，国家金融监管局近日发布了《关于加强非车险公司监管有关问题的通知》。 《通知》（以下简称《通知》）从优化考核机制、规范产品开发和使用、规范保费收入管理、加强市场动态监管、加强保险保费收入管理和保费收入管理等六个方面强化要求。并最大限度地发挥行业组织的支持服务作用。广义上讲，《通知》的发布意味着车险以外业务大规模启动“银报合一”。 “《通知》的核心意图是引导车险以外的行业回归保险本源，重构业务逻辑，实现从‘规模型’向‘规模型’、向质量型的根本转变。”北京大学应用经济学博士后朱俊生教授在接受英国《金融时报》记者采访时表示。明确车险以外业务“银报合一”的要求。 《通知》规范相关产品开发和使用，加强保险费管理，要求严格执行注册保险产品，使用非车险明确了车险以外业务的“银行信息和综合报告”要求。所谓“银保一体化”，是指保险公司制定的实际保险条件和费率必须与向监管部门报送的资料一致。近年来，我们的非车险业务不断扩大，占非寿险保费总额的比重从2019年的37.1%上升到2024年的47.4%。但在快速发展的同时，激烈的竞争也日益加剧。国信证券首席非银行分析师孔祥表示：“一些金融机构为抢占市场份额，通过拆分保额、改变用途性质、虚报‘会议费’、‘咨询费’等项目来收取费用，变相降低费用，导致收费结构扭曲，利润损失惨重。”订阅量已减少。此外，还存在拖欠保费的风险。“特别是政保领域，应收账款累积，因延期付款而形成大量“休眠合同”，侵蚀保险公司现金流，对车险以外业务的中长期健康发展造成一定压力。”对此，《通知》强调，非寿险公司必须遵守 高质量发展要求，合理降低保费规模、业务增速、市场份额的考核要求，切实提高合规经营、质量效益、消费者权益保护等考核权重。同时，要把市场承载能力与单一发展基础合理结合。规划车险以外业务发展加快规模速度向质量效益转变。此外，《通知》还提出了加强票价管理、收紧票价使用条件、加强中间管理、规范运营管理费用等具体措施。 “这个通知倒逼保险公司通过优化考核机制、严控费率、规范佣金和导单等方式，弱化短期规模驱动，强化精算约束和成本自律。”朱俊生认为，“这将有效防止高额收费和保费的出现，鼓励行业逐步形成风险可控、成本可承受、利润可持续的发展模式。”马苏。推动非车险业务规范发展 值得注意的是，在非车险业务中，“保费收取”问题长期存在。一些业务卖家存在先下单后计费、提前缴纳保险费等欺诈行为。如果客户随后出现付款问题，保险公司将面临破产的风险。为避免这种现象的发生，《通知》要求“付款时开具发票”。具体来说，《通知》提出完善保费收入管理。首先，非寿险公司必须向客户签发保险合同，收取保费，然后开具保费发票。其次，非寿险公司开展车险以外的互联网业务时，需要及时收集保险客户信息等基本业务信息，并确保信息真实、准确、完整。三是对于土木工程保险等保费超过一定数额且须分期缴纳的项目，非寿险保险公司实行内部审查程序，并可根据保险费缴纳情况与投保人就保险合同的有效性和赔偿责任达成协议。四是非寿险公司应加强不可收取保费管理，健全信息系统，优化规章制度、内部管理流程和考核政策，从源头管理不可收取保费风险。五是保险中介机构应当配合非寿险公司落实相关要求，不得通过垫付保费、诱导投保人缓缴保费等方式扰乱市场秩序。从保护消费者合法权益的角度出发，《通知》提出，国家金融监督管理总局各级派出机构鼓励辖区内非寿险机构开展非寿险业务。改进非车险业务承保理赔服务，提高监管有效性，推动非车险业务向保障充足、价格合理、市场化方向发展。我们将遵守法规，提供优质服务，努力提高消费者满意度。朱俊生表示，《通知》将在“防范风险、促进转型、提升质量”的框架下，重建非车险市场合理竞争秩序，提高绩效和服务透明度水平，夯实保险业健康长期发展的制度基础。他表示，保险业为更好发挥社会作用提供了经济缓冲和制度保障。稳定剂。优化保险中长期承保盈利能力数据显示，今年1-8月非寿险公司保费总收入1.22万亿元，同比增长4.7%，其中非车险业务收入6195亿元，占比50.8%。 “但从盈利能力来看，非车险明显逊色于车险。”苏州证券首席非银金融分析师孙婷表示，近年来，车险、人身险、银行销售、人身保险等渠道相继出台“银行信息化、一体化”要求。其中，车险综合改革和“银监报合一”有力促进了车险降本增效，非寿险行业整体指数升至近10年来最高水平。这是是有记录以来的最低水平，总费用率也是近20年来的最低水平。 “随着‘银保融合’等政策的实施，非车险业务费用的投入将大大规范，整体利润率将提高，大企业将受益更多。”孙婷表示。不过，在朱俊生看来，车险以外的业务“保险银行一体化”也面临新的挑战。一是精算和定价能力不足。经过多年依赖经验定价机制和市场竞争，一些企业缺乏基于大数据和风险模型科学定价的能力。二是渠道利益格局调整的阻力。 《通知》强化中介渠道合规管理。一些中介机构可能会在短期内抵制，甚至通过“第三，在手续费和佣金的双重限制下，一些依赖中介渠道和价格竞争的企业利润将面临较大压力。对此，朱俊生表示，“报银合并”虽然短期内可能会产生一些影响，但中长期对行业发展是有利的。 同时，费率确定、成本核算、条款合规等全面标准化，提升精算能力、内控管理、风险定价和服务能力。优质企业将重点突出如下。我们希望行业利润结构逐步改善，亏损率和偿债能力更加可控。另一方面，对佣金率的限制和对渠道费用的监管将鼓励中介机构从销售源转移到销售源。转向服务导向。保险中介机构需要加强合规性、专业能力和服务附加值，成为风险顾问、理赔协助和全周期客户服务。单纯依靠收费的传统商业模式将被淘汰。 （记者王潇）
（编辑：马鑫）
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